Om deze functie te gebruiken dient u ingelogd te zijn.

Huyzen - Vastgoedmakelaar Antwerpen, Beveren, Lokeren, Dendermonde en Gent Wat is het verschil tussen een hypothecair krediet, mandaat of kredietopening?
27/08/2019 - Nieuwsbrieven

Wat is het verschil tussen een hypothecair krediet, mandaat of kredietopening?

Hoe kan u een voordelige hypothecaire lening of kredietopening krijgen?

De meesten van ons hebben jammer genoeg onvoldoende geld op hun bankrekening staan om zomaar een huis te kopen. Op de een of de andere manier een woonkrediet verwerven is dan ook een must en het is niet altijd makkelijk om een keuze te maken.

Hypothecaire lening versus kredietopening

Bij een hypothecaire lening fungeert je woning als waarborg voor je bank. Deze garantie dekt haar in tegen eventueel financieel verlies. Daarom neemt je bank een hypotheek op je aangekochte of te bouwen woning en/of bouwgrond.

Zowel een lening als een kredietopening vallen onder het woonkrediet. Het belangrijkste verschil is dat een kredietopening je eenvoudig toelaat om extra geld bij te lenen – bijvoorbeeld als je na verloop van tijd wilt verbouwen – zonder dat je daarvoor dan een nieuwe lening zult moeten afsluiten. Het hoeft niet te verbazen dat je dat goedkoper uitkomt dan een extra lening aangaan. 

Wat is een hypothecair mandaat ?

Een bank wilt uiteraard een waarborg indien je jouw kapitaal en intresten niet kunt betalen. Vaak gebeurt dat via een hypothecaire inschrijving, maar in bepaalde gevallen gebeurt dat via een hypothecair mandaat.

Bij een hypothecair mandaat of hypothecaire volmacht geef je toestemming aan de bank om op eender welk moment tijdens de looptijd van jouw krediet een hypotheek te nemen op je woning voor een op voorhand bepaald bedrag. De bank kan dus op een later tijdstip de hypotheek nemen wanneer die dat nodig vindt. Bijvoorbeeld wanneer je niet jouw betalingen voor het krediet nakomt.

Maak een goede inschatting van je leencapaciteit

De leencapaciteit is het antwoord op de vraag : 'Hoeveel kan ik lenen?' In het algemeen stelt men dat je maandelijkse afbetaling één derde van het netto gezinsinkomen mag bedragen. Vermenigvuldig dat bedrag met het aantal maanden dat je wilt afbetalen, en je hebt in theorie je leencapaciteit berekend.

In de praktijk is het iets ingewikkelder. Je kunt daarom bij je huidige bank langsgaan voor een raming.  Zij kunnen je maximale leenbedrag inschatten op basis van je vaste inkomsten:

  • Beroepsinkomsten
  • Inkomsten uit onroerende goederen
  • Inkomsten uit de woning die je met het woonkrediet wil aankopen
  • Inkomsten uit roerende goederen
  • Andere inkomsten

Vergelijk verschillende banken en onderhandel 

Eens je je leencapaciteit kent, kun je langsgaan bij verschillende banken om alle voorstellen te vergelijken. Deins er niet voor terug om te onderhandelen over de rente van je woonkrediet. Als je bedenkt dat een hypothecaire lening tussen de 10 en de 30 jaar loopt, spaart een renteverschil van 0,1% je al snel ettelijke euro’s uit. Houd er ook rekening mee dat de looptijd en de variabiliteit van je rentevoet (als je niet kiest voor een vaste rente of variabele rentevoet) een grote impact hebben op de uiteindelijke kostprijs. 

Kies de juiste formule voor jouw situatie

Afhankelijk van je leeftijd, het bedrag dat je leent, het renteniveau en je financiële situatie kun je de looptijd en de formule voor jouw woonkrediet bepalen. Zo moet je kiezen of je gaat voor een vaste kapitaalaflossing, waarbij de af te betalen bedragen van jaar tot jaar kunnen variëren (en in het begin hoger zijn) maar waarbij je wel minder interesten betaalt of voor vaste maandelijkse afbetalingen. Bovendien moet je een realistische looptijd bepalen. Hoe de looptijd van je lening, hoe lager het maandelijkse bedrag, maar ook hoe meer interesten je betaalt. Ga dus niet over één nacht ijs voor je de knoopt doorhakt en informeer je eerst over alle andere mogelijke formules:

  • Een woonkrediet met uitgestelde kapitaalaflossing: als je nog financiële stabiliteit moet opbouwen, kun je met deze lening gedurende een periode van maximum 36 maanden enkel interesten en geen kapitaal afbetalen.
  • Een accordeonkrediet: hierbij betaal je een vast maandelijks bedrag af, maar varieert de rentevoet, waardoor de looptijd van je lening kan verlengen of verkorten.

Let op voor bijkomende kosten en koppelverkoop

Eens je een voordelige formule in de wacht hebt kunnen slepen, moet je nog rekening houden met dossierkosten en de hypotheekrechten en registratierechten. Je kunt proberen om je bank ervan te overtuigen om deels met een hypothecair mandaat te werken. Dat wil zeggen dat je een waarborg stelt voor een kleiner bedrag dan het totaalbedrag dat je leent.

Laat je bovendien niet in de luren leggen: hoewel je wettelijk verplicht bent om een schuldsaldo verzekering, brandverzekering en borgtochtverzekering af te sluiten als je een woonkrediet aangaat, ben je niet verplicht om dat bij dezelfde bank te doen. Vaak zal je een goedkoper alternatief kunnen vinden bij een andere bank.

Heeft u vragen?

Huyzen AntwerpenBeverenLokerenDendermonde en Gent geeft u antwoord op al uw vragen in verband met kredieten.

contacteer ons

Vernieuwen

* Verplichte velden
Deze website maakt gebruik van cookies om uw surfervaring op deze website makkelijker te maken. Meer weten Verder gaan